Peut-on acheter en viager à l’aide d’un crédit immobilier ?
Les conditions d’un achat en viager
Acquérir un bien en viager signifie que l’on verse un premier apport, appelé bouquet qui représente 20% à 30% de la valeur totale du bien en question. Puis une rente mensuelle ou trimestrielle est versée au propriétaire. Cette rente peut augmenter au fil des années selon l’inflation et le coût de la construction. Il existe deux types de viagers :
- Le viager occupé, le plus courant. Le propriétaire actuel du logement continue à y vivre jusqu’à sa mort. Il peut le prêter mais pas le louer.
- Le viager libre où le futur propriétaire qui verse la rente, peut déjà habiter le logement et même le louer.
Cette solution est attractive aussi bien pour le vendeur que pour l’acheteur. Le vendeur est généralement une personne âgée qui souhaite résider dans son logement tout en bénéficiant d’un complément de revenus. L’acheteur, lui, va pouvoir acquérir un bien immobilier en principe moins cher que le prix du marché. Cependant il doit financer le bouquet.
Une solution de financement difficile à obtenir
Les banques rechignent généralement à accorder un prêt immobilier pour un viager pour une très bonne raison. La garantie de premier ordre du vendeur du viager (article 2103 du Code civil). Cette garantie signifie qu’en cas de défaut de l’acheteur, c’est au vendeur et non à la banque auquel revient le droit de procéder à la vente du bien et au remboursement des mensualités impayées.
Dans quelles conditions la banque est susceptible d’accorder le prêt immobilier ?
- L’acheteur est déjà propriétaire d’un bien immobilier qu’il peut placer en garantie.
- L’acheteur possède une caution personnelle et solidaire.
- L’acheteur obtient du vendeur la cession de rang. Celle-ci stipule que la banque passe en premier dans le remboursement des impayés. C’est toutefois peu probable que l’acheteur l’accepte.
- L’acheteur possède un contrat de placement : assurance-vie, épargne salariale, des parts de sociétés, qu’il peut offrir en garantie
Un viager c’est un investissement et non un achat, voilà toute la différence et la raison qu’elle est plus difficile à obtenir.
Bénéficiez de votre estimation offerte
Vous êtes pressés ? Notre agence vous offre une pré-estimation avec son outil automatique. Nous pouvons ensuite préciser ce tarif initial par une évaluation à domicile sous 48H.
Nathalie CHRISTEL
Gérante
Bas-Rhin (67), Haut-Rhin (68), Moselle (57)
Publié le 23/01/2024 par
Nathalie CHRISTEL
Si le viager semble une bonne solution pour acquérir un bien immobilier, son financement par le crédit n’est pas aisé. Les établissements bancaires, ne peuvent récupérer le bien en cas de défaut de paiement. Ils peuvent toutefois accepter le prêt immobilier sous certaines conditions.
